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广发银行申请冻结恒大1.32亿资金背后:房地产为第一大贷款行业,因违规多次被罚
//www.jxnews.com.cn   2021-07-20 17:53:48    来源:《赣商》杂志·洞见财经  编辑:周梦莹    作者:谢奀国 席文

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      记者谢奀国实习记者席文报道

      7月19日,广发银行与恒大地产的一桩保全案件引发行业广泛关注。裁判文书网近日披露的民事裁定书显示,江苏省无锡市中级人民法院同意广发银行宜兴支行的诉前财产保全申请,裁定冻结宜兴市恒誉置业有限公司、恒大地产集团有限公司银行存款人民币13201万元或查封、扣押其他等值财产。发布日期为2021年7月13日。

      

      据裁定书披露的信息,广发银行提出这一请求,原因是“情况紧急,不立即申请保全将会使其合法权益受到难以弥补的损害”。

      据相关知情人士介绍,此次纠纷的背景是广发银行无锡分行向宜兴市恒誉置业有限公司共发放贷款额度3.7亿元,目前在贷余额1.3201亿元,合同到期日为2022年3月27日。依据借款合同第中“销售售进度达到70%应归还全部贷款本息”的相关规定,广发银行无锡分行要求宜兴市恒誉置业有限公司提前还款。

      对此,宜兴市恒誉置业有限公司与广发银行无锡分行进行了沟通,协商在2021年下半年逐步还款并在2021年底结清。但就还款节点双方未达成一致,因此广发银行无锡分行决定予以起诉。

      企查查信息显示,随着江苏省无锡市中级人民法院做出上述裁定,恒大集团持有的恒大地产集团南京置业有限公司22,900万元股权已因此被冻结。冻结起始日期与上述裁定书的披露日期一致,为2021年7月13日,截止日期为2024年7月12日。

      

      近一周后,上述案件因媒体报道迅速引发关注,并引起了一系列连锁反应。市场行情显示,7月19日午后,恒大系股票全线大幅跳水,截至收盘多支股票大跌:中国恒大跌超16%,恒大汽车跌超19%……在此背景下,恒大集团很快发布《严正声明》予以回应。

      声明表示,恒大江苏省公司旗下项目公司宜兴市恒誉置业有限公司与广发银行宜兴支行项目贷款1.32亿到期日为2022年3月27日,指责广发银行宜兴支行“滥用诉讼前保全“。”我司将依法起诉。”恒大表示。

      

      上述“扯皮”事件在地产圈的震动不可小觑。前期地产融资“三道红线”从企业需求端约束房地产债务增速,实际上,在银行信贷供给端监管也早已发布文件,约束金融体系在房地产领域的风险暴露。

      2020年12月31日,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下称“通知”),根据银行业金融机构资产规模及机构类型,分档对不同银行设定房地产贷款(含个人住房贷款)和个人住房贷款占比上限。《通知》自2021年1月1日起实施。

      《通知》规定,中资法人银行业金融机构被分为五档。第一档为中资大型银行,包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、国家开发银行、交通银行、中国邮政储蓄银行;第二档为中资中型银行;第三档为中资小型银行和非县域农合机构,包括城市商业银行、民营银行、大中城市和城区农合机构;第四档为县域农合机构;第五档为村镇银行。其中广发银行属于第二档中资中型银行,房地产贷款占比上限为27.5%,个人住房贷款占比上限为20%。

      记者根据广发银行近年年报数据梳理发现,截至2019年底,广发银行总贷款余额为15732.63亿元,其中个人住房贷款余额1906.69亿元,房地产业贷款余额1391.46亿元,由此可计算该行个人住房贷款占比和房地产贷款占比分别为12.12%、20.96%。

      截至2020年底,广发银行的总贷款余额为18039.81亿元,其中个人住房贷款余额增至2359.41亿元,房地产业贷款余额增至1609.44亿元,由此可计算该行个人住房贷款占比和房地产贷款占比分别13.07%、22%。即虽然距离20%、27.5%的上限仍有一定距离,但广发银行的房地产集中度两项指标均呈现上升趋势。

      

      

      实际上,房地产贷款已成为广发银行企业贷款和垫款中的第一大贷款行业。数据显示,2017年至2019年,房地产业贷款余额占比分别为6%、5.92%、8.86%,分别居第三大、第二大、第一大贷款行业。2020年财报显示,该行的房地产业的贷款占比进一步升至8.92%,牢占第一大贷款行业的位置。

      

      随着业务规模的扩张,广发银行在涉房贷款中的违规行为也时有发生。记者统计发现,2021年上半年广发银行共收到30张罚单,其中机构罚单18张,累计罚金2796万元,在12家股份行中排第四位。相比之下,2020年全年,广发银行共收到罚单14张。即该行今年的罚单集中度同比明显提高。

      

      从处罚事由来看,涉及房地产贷款业务违规的罚单共三张。其中广发银行西安银行因向购买主体未封顶住房的个人发放个人按揭贷款,被处以21万元罚款;广发银行宁波分行因房地产项目资金违规流入限制性领域、项目贷款支付管理不到位、信贷资金违规流入房市,被罚款140万元,并责令该分行对相关直接责任人给予纪律处分;广发银行上海分行因同业投资资金变相用于土地出让金以及未严格检查监督固定资产贷款使用情况,被责令改正,并处罚款共计100万元。

      年报中,广发银行在谈及公司类授信风险管理时表示,该行严格执行各项监管政策要求,“完善房地产授信管理”。认真贯彻国家政策及监管要求,加强对地方政府融资平台、房地产等重点领域的风险管理,严格控制缺乏成熟信贷模式及风险缓释措施的企业授信。健全风险治理机制,持续优化全流程风险管理和对公信贷授权体系。

      与此同时,广发银行运用常规清收、批量转让、呆账核销等多种手段,加快不良资产清收处置。一是加大诉讼、抵押物处置等常规手段清收力度,贯彻清收就是创利的经营理念,持续强化现金清收。二是灵活把握市场时机,开展不良资产批量转让,挖掘财产价值,加大营销力度,提高不良资产批量转让回收率。三是合理运用呆账核销手段,按照“应核尽核”的原则加快不良贷款核销,同时按照“帐销案存”原则,持续加大核销后不良资产的清收力度。四是响应国家号召,履行社会责任,对受疫情影响贷款进行重组,缓解企业资金链压力,支持企业脱困。据年报披露,截至2020年末,广发银行共清收处置不良贷款本金418.90亿元。

      行业人士表示,所谓诉前财产保全是指原告在尚未提起诉讼的情况下,先行保全被告的财产,然后在法律规定的时间内提起诉讼。上述事件即是银行通过诉讼这一常规手段进行不良资产清收的常见风控案例。针对这笔贷款,广发银行与恒大地产的“扯皮”结果如何,还需继续关注。

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