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信用卡网上商城免息分期暗藏陷阱 银行坐收渔利
http://www.jxnews.com.cn   2010-07-21 09:55   编辑: 徐茜茜

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  一笔1200元的消费额 银行至少赚100元   信用卡网上商城免息分期藏陷阱

  信用卡分期付款,因其拉长还款周期、缓解还款压力而得到了不少消费者的青睐,当然,其不菲的手续费和利息也让不少人望而却步。

  那么,如果信用卡分期付款可以免息免手续费,是否就一定超值呢?其实,天下没有免费的“午餐”。所谓的“免息免手续费”只不过是银行和商家以偷换概念的形式算计了消费者。在所谓的优惠背后,消费者不仅没有得到实惠,还有可能付出更高的成本。

  免息免手续费是幌子   信用卡网上商城商品价格弹性大

  目前,各大银行网上商城的商品种类极为丰富,其内容涵盖数码通信、旅游机票、书籍音像、家电百货等等。面对琳琅满目的商品,许多持卡人都选择了透支消费,而此时,银行口中“免息、免手续费”的信用卡邮购分期付款,就成为不少持卡人减轻付款压力的最好选择。

  所谓邮购分期付款,是指信用卡持卡人在发卡银行网上商城购物,购买相应产品并分期付款,商品会以邮寄形式送到消费者手中。某股份制商业银行客服表示,邮购分期付款相当于银行帮助商户代售一些产品,银行可以从中拿到返点,所以不对持卡人收取任何费用。

  但事实却并不像银行口中宣传的那般“美好”,细心的购物者不难发现,银行邮购分期的商品价格往往要比市价贵出一大截。

  持卡人小张日前对记者表示,他想买一台笔记本电脑,此时刚好收到了某银行寄来的“七月邮购分享精彩”,其中一款IBM的笔记本性能卓越、外观漂亮,颇吸引小张的眼球,最重要的是,宣传单上注明市场价格5799元,而这里购买只需要5199元,还能分12期支付,每期只需要433.25元,并且没有任何利息和手续费。IBM笔记本仅5000元出头,在小张看来非常划算,更重要的是小张持有的基金都被套牢,不愿意割肉卖出,分期付款相当于帮助小张保住了基金,于是小张毫不犹豫地就订购了一台。

  但是其后小张发现自己这台笔记本电脑在卓越上的售价为4781元,自己买时多花了418元。经过计算,多出来的这400多元钱刚好是交了分期付款的手续费(扣款额度为消费金额的8.8%左右),比自己在卓越上购买使用信用卡支付,然后把这笔消费申请分期付款还要贵,小张顿时有一种上当的感觉。

  渠道费和手续费双管齐下   “灰色”利益链助银行坐收渔利

  小张的遭遇并非个例,记者在一家大型国有商业银行网上商城随意搜索了一款诺基亚E71手机,根据商城报价,持卡人分12期购买该手机,每月需交180元,商品总价为2160元。而诺基亚官方销售网站上,同款产品的促销价格仅为1966元,两者之间相差194元。

  那么,如果以消费分期方式来购买该手机,又需要花费多少手续费呢?根据上述国有银行的收费标准,持卡人的交易金额在1500元到6500元之间,消费分期的手续费率为每个月0.72%。因此,12期分期付款的手续费为1966×0.72%×12≈169.86元。号称“免息、免手续费”的信用卡邮购分期业务,不但没让消费者得到实惠,反而还要比普通的消费分期多花20多元。

  正所谓“羊毛出在羊身上”,看上去实惠、便宜的信用卡邮购分期业务并不是免费的午餐。银行一位业内人士透露,网上商城商品的报价往往要高于市场中间价,其实就是银行已经把手续费转移到这些商品的价格上了。

  除了从客户身上赚钱,银行帮助商户做分期付款,还要向商户收取一定比例的渠道费用。“一般而言,客户使用信用卡分期付款的方式在商家购买商品,商家会向银行支付一定金额的渠道费用。这笔渠道费用有时是按照每笔20-50元收取,有时是按照交易金额的1%-2%收取,收取类型根据商户类型而有所不同。而银行为了维护日常经营收入,还会向持卡人收取分期付款的手续费。以一位客户购买1200元商品分12期还款为例,其分期付款手续费一般在7.2%-8.4%左右,也就是客户要支付的费用在86.4元-100.8元。如果算上商户给银行的渠道费用,银行在一笔1200元的消费中最少也要赚20+86.4=106.4元。可以试想,如果免费免息,银行只挣20元的渠道费。”对此,一位资深信用卡使用者对记者表示。而在他看来,虽然银行与商家之间对于高出市场价部分的分成各有不同,但商家为了维系银行支付渠道,很可能出让50%以上的利润。但相关银行信用卡中心人士对这一说法不予置评。

  交易有纠纷银行不负责   专家:“买的没有卖的精”

  记者调查发现,银行在某款数码产品刚刚推出、价位比较高的时候与商家签订一个价格协议,然后在商品上市一个月或者几个月,等市场价格降下来后却仍然以高价向客户推出。在这个过程中,银行表面上看似并未抬高商品的价格,却能从商家那里得到高额的返利。而消费者几乎没有得到什么好处。

  此外,记者发现,商业银行的网上购物商城只是提供支付结算服务,如果产品出现价格争议、质量争议、售后服务争议等问题,银行方面不负责协调解决客户与商户之间的交易纠纷,消费者需要直接向厂家反映并协商解决。

  当然,也有人对邮购分期表示出浓厚的兴趣,一位卡友表示,在国外年轻人由于资金不足,很多东西都是使用分期付款购买,这样既能够实现自己的愿望,又不至于给自己带来过大的资金压力,是一种不错的模式。他认为,年轻人应该学会自己安排收支计划,使用分期付款来购买自己需要的东西,而不是总找父母索要,分期付款对于年轻人的自立很有好处。

  不过,很多中国的持卡人在消费上并没有足够的自律,分期付款的出现也催生了大量卡奴,这些人花钱无节制,最后导致卡债越来越多,最终达到自己无法承受的程度。央行数据显示,一季度信用卡授信总额增长迅猛,达到1.48万亿元,同比增长42.9%。但不可小视的是,今年一季度,信用卡坏账增加11.08亿元,不良率较2009年第四季度上升0.4个百分点至3.5%。其中股份制银行信用卡的不良率大幅上升至5.1%,高于国有银行的2%。

  专家建议,虽然是分期付款,持卡人也应该有所节制,不要花太多的钱去购买奢侈品。持卡人可以根据自己的实际情况酌情安排,如果手头资金紧张,支付高价选择分期付款并无不可,但如果手头资金宽裕,最好还是货比三家之后选择适合自己的购买渠道。

  不仅如此,虽然银行的信誉度支撑了大量卡主使用信用卡网上商城购物,但所购买产品的质量出现问题却与银行无关。也就是说,在整个网购分期付款过程中,银行只有收费的权利,没有负责的义务。

  “买的不如卖的精。消费者应该理性一点,不能被表面现象所迷惑。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。在他看来,表面上的免息费是银行在血本大回馈,但事实上,“背着抱着一般沉,有时所谓优惠,仅仅是个鲜花装扮的陷阱而已。”郭田勇表示。

  商报记者崔吕萍孟凡霞周科竞/文田艺/漫画

 

来源:( 北京商报 )
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